Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

II. pilíř důchodové pojištění - jak se rozhodnout

10. 02. 2013 21:29:40
Spadám také do kategorie lidí, kteří se musí do konce června letošního roku rozhodnout, zda vstoupit do tohoto systému. Rozhodnutí vnímám jako velmi vážné. Pokud se rozhodnu do systému nevstoupit, tak to již nikdy nebudu moci udělat a pokud se rozhodnu vstoupit, tak v systému musím doživotně setrvat. Pokud nedojde ke změně pravidel, což se nedá vyloučit. A to je ještě hezká řádka let. Jelikož k tomuto typu rozhodnutí potřebuji kvalifikované informace, očekával bych, že mi je stát nabídne. Dostávám ale pouze informace od budoucích administrátorů systému, tedy penzijních fondů a ty vnímám jako tendenční a zkreslené. Stát přitom pouze marketingově hlásá, že přidá 3% z výše příjmu každému, kdo si bude platit 2%.

První m klíčovým otazníkem je očekávaná výše důchodu za 20 či 30 let. Obecně se mluví o výrazném propadu budoucích důchodů a to až na polovinu současné hodnoty. O tom se nicméně mluví již více než 10 let a zároveň stále platí zákon, který nařizuje vládě valorizovat důchody o inflaci a třetinu růstu průměrné mzdy. To tedy znamená zvyšování kupní síly důchodců. Zároveň by dle některých studií mělo zvýšení hranice odchodu do důchodu výrazně snížit negativní vývoj v poměru počtu pracujících k počtu důchodců. Vždyť pokud budou lidé odcházet do důchodu až po sedmdesátce, jak platí dle platných zákonů, tak se výrazně zkrátí doba výplaty důchodu. Pro svoji budoucnost tedy předpokládám pokles výše důchodů, nicméně není dostatek informací, abych si mohl udělat alespoň odhad, o kolik to bude. Pokles tedy vnímám hlavně směrem ke své aktuální mzdě.

Druhým důležitým bodem je poměr mezi důchodem pouze z I. pilíře a případný součet důchodů z I. a II. pilíře. Z II. pilíře musím do součtu započíst pouze 3/5 očekávané částky. To znamená pouze 3% převedené ze sociálního pojištění na II. pilíř. Z informací na webu České správy sociálního pojištění jsou tyto částky srovnatelné, pokud si zvolím konzervativní způsob investování. A to jsem dělal srovnání i pro výrazně nadprůměrnou mzdu. Pokud bych volil rizikové investování a dosáhl průměrného výnosu 7-8% tak dosáhnu penze vyšší. Kde ale dnes vzít odvahu k rizikovým investicím, když většina akciových fondů již několik let v lepším případě pouze stagnuje. Někdo by mohl namítnout, že trh je dole a musí přijít růst. Pokud se však podíváme na Dow Jones Industrial Average Index, můžeme si všimnout, že poslední stagnace trvala 20 let a to od roku 1964 až do roku 1984. Kdo tedy ví, kdy skončí ta současná.

Pro mne dalším důležitým kritériem je předpoklad výnosnosti fondů. Při konzervativním způsobu investování mám srovnání s již existujícím penzijním připojištěním. Tam je průměrné zhodnocení za posledních několik let kolem 1,5%. To je méně než běžný spořicí účet v bance, kde mám peníze v případě nutnosti k dispozici. A jelikož sleduji i podílové fondy, tak vím, že ani tam nelze v současné době očekávat extrémně vysoké výnosy. Výnosy jsou totiž dnes spíš na krátkodobějších investicích s pečlivým sledováním vývojem hodnoty investice, než u investic na několik let. Navíc se na trhu čas od času objeví výhodné investice. Například státní dluhopisy v roce 2012 s průměrným výnosem přes 3% ročně. A vzhledem k utrácení státu je docela možné, že se bude opakovat.

Asi bych přemýšlel jinak, pokud by vláda tento systém zavedla pře několika lety, kdy trhy rostly, a většina podílových fondů nabízela slušné výnosy. V dnešní době mne nicméně možnost investování svého potenciálního důchodu neláká. Alespoň ne do systému, ve kterém vybírám pouze rizikovost strategie a ne skutečný způsob investování. Zároveň mi vadí alibismus našich zákonodárců, kteří veřejně mluví o snižování důchodů v budoucnosti, ale nejsou schopni přesně specifikovat. Kdo jiný má všechny potřebná data. Stejně jako byl definován zákon o prodlužování odchodu věku do důchodu, měl by existovat i zákon o snižování výše vyplácené penze. Pokud bude v budoucnu skutečně nutné. Tak by totiž šel lidem jednoznačný signál. Dle současných zákonů totiž vnímám slova o snižování budoucích důchodů pouze jako tlachání. A pokud nevím, jak se bude za 20 let kalkulovat výše důchodu, tak odhady výhodnosti či nevýhodnosti vstupu do systému dle výše příjmu jsou hodně na vodě. Jsou totiž dle dnešních pravidel, o kterých se domnívám, že nebudou platit. Přesvědčování fondů je tak více dle pravidla co je doma to se počítá. Ale je to skutečně doma? Vždyť ty peníze nikdy nebudu mít pod kontrolou. Pouze z nich budu za hodně dlouho dostávat velmi nízkou rentu. A pokud budu jednorázově potřebovat peníze, třeba na nákup auta, tak musím mít další úspory, nebo z renty několik let šetřit.

A jaké je mé rozhodnutí. Abych řekl pravdu tak stále hledám další informace. V současné době se spíš přikláním k rozhodnutí do systému nevstoupit a i nadále se snažit se na důchod zajistit jinak. Již hodně dlouho si dávám výrazně více než 2% svého příjmu stranou. Nicméně vím, že v případě potřeby mohu prostředky ve výjimečných případech dočasně použít a hlavně výši úložky v těžkých obdobích snížit či úplně přestat spořit. Navíc správu již našetřených prostředků mám plně ve svých rukou a u většiny mohu téměř ze dne na den změnit způsob investování. Systém fondů kam bych se svěřil do péče na následujících více, než 20 let mne zatím nepřesvědčil. Navíc jsem se v minulosti ujistil, že o své peníze se musím starat sám. Pokud je někomu svěřím a přestanu je sledovat, k čemu tento systém důchodových fondů svádí, tak je výsledek hodně nevyzpytatelný. To neznamená, že bych nevyužíval i investice se státní podporou či daňovým zvýhodněním, tato mne ale zatím nezaujala.

Autor: Ivan Kunc | neděle 10.2.2013 21:29 | karma článku: 8.88 | přečteno: 468x

Další články blogera

Tato rubrika neobsahuje žádné články...

Další články z rubriky Ekonomika

Jana Mrázková

Našli moji rádci? Našli, našli moji ministři. Nejméně devět miliard korun!

Ptala jsem se tu v sobotu jak se hledají peníze (http://janamrazkova.blog.idnes.cz/blog.aspx?c=622901). Ha, a už jsem doma. Sice se mi nedostalo odpovědi na otázku JAK?, asi způsob není důležitý (?!), avšak peníze se našli!

19.9.2017 v 17:31 | Karma článku: 8.25 | Přečteno: 174 | Diskuse

Monika Lorenzová

Euro a měnový trh

ForexBlog: Euro a kam míří, to už je skoro politika. Mám před sebou otevřených 24 měnových párů. Přednost nedávám trvale ani jednomu. Ale EURO mne o víkendu zaujalo, když jsem trh procházela. Nemá předpoklady zastavit se v růstu

19.9.2017 v 13:51 | Karma článku: 6.59 | Přečteno: 428 | Diskuse

Martin Malý

UBER – Zločinec nebo konkurence? Má služba taxi budoucnost?

Ve světle protestů řidičů taxi se musím zamyslet nad tím, co se nyní v podstatě děje. Jaká to má východiska a jaké změny můžeme čekat v oblasti služby - přeprava osob.

18.9.2017 v 21:19 | Karma článku: 36.25 | Přečteno: 3159 | Diskuse

Jaroslav Chudáček

Cena bitcoinu opět stoupá

Problémy s čínskými bitcoinovými směnárnami, které do konce září budou (určitě/asi/možná/dočasně a já nevím co ještě, kdo se v Číně má vyznat) zavřeny byly velmi elegantně a vlastně celkem logickým způsobem vyřešeny.

18.9.2017 v 12:49 | Karma článku: 17.23 | Přečteno: 482 | Diskuse

Miroslav Hruška

Flixbus a jeho expanze po České republice aneb divoký zelený kapitalismus v praxi

Už přibližně měsíc se ve světě autobusové dopravy v České republice odehrává konkurenční boj mezi Flixbusem a RegioJetem. Na první pohled by se zdálo, že konkurence je vítaná, ale jak jsem zjistil, Flixbus nehraje podle zákona ...

17.9.2017 v 11:47 | Karma článku: 28.40 | Přečteno: 1699 | Diskuse
Počet článků 7 Celková karma 0.00 Průměrná čtenost 804
Jsem člověk, který většinou k rozhodnutí potřebuje dobré informace a dokáže si je získat. Zároveň mi přijde zbytečné se následně o tyto informace nepodělit.


Najdete na iDNES.cz

mobilní verze
© 1999–2017 MAFRA, a. s., a dodavatelé Profimedia, Reuters, ČTK, AP. Jakékoliv užití obsahu včetně převzetí, šíření či dalšího zpřístupňování článků a fotografií je bez souhlasu MAFRA, a. s., zakázáno. Provozovatelem serveru iDNES.cz je MAFRA, a. s., se sídlem
Karla Engliše 519/11, 150 00 Praha 5, IČ: 45313351, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městským soudem v Praze, oddíl B, vložka 1328. Vydavatelství MAFRA, a. s., je členem koncernu AGROFERT.